Search this blog

петък, 9 февруари 2018 г.

Под наем или в собствено жилище?

Всеки човек поне веднъж в живота си задава този въпрос - кое е по-добре: под наем или в собствено жилище?

Най-добре е да имаш собствено жилище, естествено, защото преди всичко го усещаш като истински дом, твоя крепост. Но това не означава, че трябва веднага да хукнете към банката и да изтеглите кредит, който ще плащате в следващите няколко десетилетия. Не, в никакъв случай! Винаги съм бил на мнението, че трябва да стоите далеч от пари, които не ви принадлежат, в противен случай рано или късно ще платите твърде висока цена.

Тук ще дам пример. В момента имам колега, който преди няколко години е изтеглил заем, с който си купи жилище. Въпросният човек се сдобил с 60 000 лева от банка, чиято оферта е следната: в период от 20 години колегата ми да внесе сума с общ размер 119 500 лева.
Това е действителен случай. Теглиш 60 000 - връщаш 120 000. Потресаващо, нали :)
А истинската трагедия е в това, че колегата хаби най-ценните си години от живота в това да изплаща кредит и едва да свързва двата края.

Как живее един човек, който плаща наем срещу временно пребиваване в даден имот? Всеки месец дава определената сума на своя наемодател. Същото като онзи, който живее на кредит. Само че с малката разлика, че онзи с кредита след 20 години ще притежава имота, а този с наема след 20 години няма да притежава нищо...Но и няма да е похарчил кой знае колко.

Замисляли ли сте се за разликите между средния месечен наем и средната вноска по жилищен кредит. Да вземем предвид данните за 1 кв.м. - колко струва да се наеме и колко струва да се купи с кредит? А каква е разликата? Средно за страната разликата е между 2 и 3 пъти. Това означава, че с парите, с които ще плащате кредит за собствено жилище в период за "А" на брой години, със същите пари ще можете да си позволите да живеете под наем в период на от 2 х "А" до 3 х "А" години.

Опитайте се да мислите комбинативно, да разсъждавате върху разнообразни неща. 

Аз живея под наем. Градът, в който живея, е сравнително малък и поради това не ми се налага да плащам висок наем. Наскоро дори започнах да се замислям дали не е по-добре да се преместя в по-малък апартамент, за да плащам още по-нисък наем (за пояснение - в момента живея в двустаен апартамент, наех го преди няколко години и заживях в него с тогавашната си приятелка, с която в последствие се разделихме, тя се изнесе, но аз останах в жилището). Намерих по-малък апартамент с по-ниска наемна цена, с добра локация и реших да го огледам. Съобщих на настоящия ми наемодател за намерението си да сменя жилището, в което живея, при което получих оферта за по-нисък наем. Съгласих се. Така по някакъв начин месечният ми наем се смъкна без да сменям жилището, което наемам, както и без изобщо да се налага да се договарям.

Случайност или не - това е реален пример от съвсем скоро, който се случва въпреки покачващите се цени на жилища и покачващите се средни доходи в страната ни.

Много пъти мои познати са ме упреквали, че като живея под наем едва ли не хвърлям парите си през прозореца, като имат предвид, че след години няма да имам нищо зад гърба си. Да, те имат своите аргументи и своята логика. Но кредитът си е кредит. Аз отдавна стигнах до извода, че тези инструменти не са за мен. Те създават робско мислене, състояние на подчиненост и зависимост. Не бих изтеглил една сума, за да върна двойна такава. Предпочитам да платя със собствени пари и така ще го направя.

Защото знам как да накарам парите да работят за мен. Дори и с малка сума, ако тя е правилно инвестирана, всеки може да направи това. Вижте публикацията "100 лв месечно могат да ви направят милионери... след 47 години" - става дума за дисциплинираност и прозорливост.

Обърнете внимание: Ако искате да купите жилище за 60 хиляди лева, ще изтеглите заем, който в крайна сметка ще изиска от вас да дадете 120 хиляди лева. Тоест плащате 120 000 за нещо, което струва 60 000. Не е ли тъпо?

Живейте под наем, инвестирайте разумно част от дохода си и повярвайте ми, след време ще можете да платите жилището си със собствени пари. А ако сте достатъчно умни - ще го направите преди другия да си е изплатил жилищния кредит.

четвъртък, 8 февруари 2018 г.

100 лв месечно могат да ви направят милионери... след 47 години

Ако ежемесечно заделяте една минимална сума от доходите си и я инвестирате дългосрочно (с хоризонт вечност) с 10 % лихва, могат да се получат доста интересни резултати.

Така например 100 лева за 12 месеца прави 1200 лв. Печалбата от първата изминала година ще бъде в размер на 120 лв. В края на втората година вие ще сте инвестирали 2400 лв, което плюс лихвата от първата година прави 2520. Върху тази сума начислете лихвата от 10 % = 252 лв. По този начин започвате третата година със сумата от 2772 лв. През тази година вие инвестирате още 1200 лв и завършвате годината с 3972,20лв, лихвата върху тази сума се равнява на 397,20 и вече общия размер на сумата е 4369 лв. Обърнете внимание, че до този момент вие сте инвестирали 3600 лв.

Година

Инвестирана сума
Лихва
Общ размер на инвестираното + лихва в края на годината
Размер на лихвата в края на годината
1
1200 BGN
10 %
1320
120
2
1200 BGN
10 %
2520
252
3
1200 BGN
10 %
3972
397,2
4
1200 BGN
10 %
5569
556,9
5
1200 BGN
10 %
7326,10
732,61
6
1200 BGN
10 %
9258,73
925,87
7
1200 BGN
10 %
11384,60
1138,46
8
1200 BGN
10 %
13723,06
1372,30
9
1200 BGN
10 %
16295,37
1629,53
10
1200 BGN
10 %
19124,90
1912,49
11
1200 BGN
10 %
22237,40
2223,74
12
1200 BGN
10 %
25661,14
2566,11
13
1200 BGN
10 %
29427,25
2942,72
14
1200 BGN
10 %
33569,98
3356,99
15
1200 BGN
10 %
38126,97
3812,69
16
1200 BGN
10 %
43139,67
4313,96
17
1200 BGN
10 %
48653,64
4865,36
18
1200 BGN
10 %
54719
5471,90
19
1200 BGN
10 %
61390,90
6139,09
20
1200 BGN
10 %
68730
6873
21
1200 BGN
10 %
76803
7680,3
22
1200 BGN
10 %
85683,3
8568,30
23
1200 BGN
10 %
95451,6
9545,16



Тази таблица може да бъде продължена още много. Истината е, че около 47-мата година ще надминете 1 милион лева. А ще сте инвестирали едва 56 400 лв (толкова е 1200лв х 47години).

Ако вместо 1200 лв инвестирате по 2400 лв годишно, т.е. по 200 лв месечно - след същия период (т.е. в края на 47-мата година) ще имате малко повече от 2 милиона лева, които само няколко години по-късно (на 51-вата година) ще надминат 3 млн лв (а на 54-тата година ще надминат 4 млн лв).

Това е силата на сложната лихва. Мисленето в перспективата на времето, дългосрочният хоризонт и реинвестирането дават невероятни резултати.

Съветвам ви да гледате на парите си като на процентни зависимости, вместо като сбор от суми. Примерната таблица горе демонстрира какво би се случило с фиксирана сума от 100 лв месечно след около половин век. Бих ви посъветвал да изберете процент от дохода си, който да инвестирате, вместо кръгла сума. Този процент е индивидуален за всеки и при избора му не би трябвало да се усеща чувстително липсата му. Например 10 % е утвърден стандарт в спестяването (споменава се в някои от тези книги - виж тук: https://one-milion-bgn.blogspot.bg/2018/01/18-download.html ). 10 %  от 500 лв е 50 лв; от 1500 лв е 150 лв; от 5000 лв е 500 лв. Еднакво се усеща липсата му и от тези, които вземат малки заплати, и от тези, които имат доста добри доходи.

10 % от доходите ви, инвестирани при 10 % сложна лихва могат да ви направят милионери и то съвсем скоро.

Съществуват доста доходоносни инвестиции, при които обаче има и висок риск за вашите пари. Вие сами трябва да изберете дали ще рискувате или не. Бих ви посъветвал да рискувате толкова, колкото можете да понесете да изгубите.

Да, 100 лева инвестиции на месец наистина могат да ви направят милионери, но едва след 47 години. Ако сумата е 200 лева, времето ще е 40 години. Ако е 300 лв - 15 години.

Просто намерете подходящия финансов инструмент, който да ви осигури подходящата за вас доходност и съпътстващия я риск. Доходността и рискът често вървят ръка за ръка, което ще рече, че по-високата доходност означава и по-висок риск.

Бъдете дисциплинирани и се оглеждайте за възможности. Светът е голям и спасение дебне отвсякъде! :)