Search this blog

неделя, 9 декември 2018 г.

Гледни точки от Quora

#1

Животът може да бъде проектиран. Кариери могат да бъдат планирани. Щастието може да бъде подготвено. Сега трябва да започнете да планирате. Когато сте бедни, прекарвайте по-малко време у дома и повече време навън. Когато сте богати, направете точно обратното. Когато сте бедни, харчете пари за другите. Когато сте богати, харчете пари за себе си.

#2

След като се смачкваш от работа за една година и заплатата ти не се е подобрила, не си се подобрил и като човек - трябва да се срамуваш от себе си. Направи си услуга и отиди в супермаркета и купи най-твърдото парче пармезан. Вземи го и го разбий на главата си, защото заслужаваш това.

"Penny Wise But Dollar Stupid"

Поговорката "Penny Wise But Dollar Stupid" има български еквивалент - "Евтин на брашното,скъп на триците". Оказва се, че явлението, отразено в това словосъчетание, е широко разпространено в обществото ни.

сряда, 14 ноември 2018 г.

Омагьосаният кръг "От заплата до заплата"

Започвам статията с една анонимна история, споделена през 2015-та година в сайта spodeli.net. 



Здравейте!Имам тревожност и като цяло от една година насам не се чувствам добре и щастлив.Страхувам се да отида на специалист. Страха ми е съвсем резонен - каква диагноза ще ми поставят (ако въобще ми поставят). Как ще го приемат хората? Айде, роднините ми - ясно, ще го приемат, ами тия, с които живея и имам контакти?
Млад съм - ще стана на 26. От година живея с мой приятел и неговата половинка на квартира.Финансовото ми състояние в последната една година се влоши страшно много. Парите ми не стигат да си покривам разходите, допирам до родителите си за финансова помощ. От това самочувствието ми се срива. Живея на санитарния минимум - след като си платя всички сметки, за ежедневни разходи и преживяване (храна, транспорт, забавление и пари за изкарване на месеца) ми остават около 4-5лв. на ден. Излишно е да казвам, че не се чувствам щастлив от живота си и как се развиват нещата. Отгоре на всичко средата допринася за това. Съквартиранта ми разполага с добри финанси и работа и много често се впуска в разговори, в който се изтъква колко добре се развива, какво е постигнал и колко още много ще постигне, винаги е прав, а чуждото мнение е грешно.

четвъртък, 16 август 2018 г.

15 правила от ForumFinansi

Правило #1

Инвестирай само толкова пари, колкото си готов да загубиш!

Правило #2

Инвестирай само в неща, които разбираш как функционират и как печелят пари!

Правило #3

Биковете правят пари, Мечките правят пари, Прасетата ги колят.

Правило #4

Докато не продадеш на цена по-ниска от тази, на която си купил, ти не регистрираш загуба!

Правило #5

събота, 11 август 2018 г.

P2P инвестиране - наблюдение

Вероятно вече сте чували за p2p кредитирането и знаете, че съществуват две български платформи, свързани с тази дейност. Едната е iuvo, другата - klear. Макар да се различават съществено като дизайн и функционалности, и двете са лесни, удобни, интуитивни и - най-важното - носят ви пари.

Колегите от Forum finansi направиха Практически експеримент: Инвестиране в българска P2P платформа, с който запознават в детайли как работи една от тези платформи. Лично аз инвестирам и в двете, но Buy-back гаранцията на iuvo беше мотивът, който ме накара да инвестирам по-голяма част от парите си именно в iuvo. Вече съм писал за разпределението на риска в Klear, макар и да не споменавам директно платформата (виж статията ми Разпределение на риска).

Тук ще пусна данни от персоналния ми акаунт в iuvo. Информацията може да ви бъде полезна с оглед на очакванията ви от платформата. Трябва да спомена, че съм задействал едновременно 6 филтъра за автоматично инвестиране с цел разнообразяване на портфолиото.

Умишлено не публикувам датата на започване на инвестиране, тъй като сумата в сметката е внасяна поетапно, а не наведнъж. Това, което ви предоставям, е просто един отрязък от инвестиционния процес.

сряда, 8 август 2018 г.

Нуждаете ли се наистина от финансов консултант?

Смятате, че се нуждаете от финансов консултант? Помислете си пак.

По същество: един финансов консултант не може да ви каже нещо по-различно от повечето неща, които ги има в блоговете за лични финанси и натрупване на богатство.

Един от въпросите, които ще ви зададе, е "Плащате ли първо на себе си?" - макар всички да знаем колко банален е този въпрос. Когато ФК (финансовият консултант), който посетих наскоро, ме попита това осъзнах че е доста по-нелепо да го чуеш, отколкото да го прочетеш. До известна степен това да плащаш "първо на себе си" крие рискове. Не бива да поставяме под риск моментното ни благополучие, заради бляскавото финансово бъдеще, което ни очаква, тъй като може да си създадем пропуснати възможности. "Плати първо на себе си, а после на останалите" е остаряло клише, което е донякъде безсмислено. Лично аз плащам едновременно на себе си и на другите - правя го в един и същи ден, използвайки онлайн банкирането.

петък, 3 август 2018 г.

Как да прекарваме свободното си време, ако искаме да забогатеем?

I. Оценете седмичния и месечния си бюджет. Веднъж проследих седмичните си разходи и осъзнах, че прекарвам твърде много по клубове и барове и консумирам прекалено много алкохол и fast food. Реших да прекратя това, като започнах да се храня единствено вкъщи и минимизирах изпитото количество напитки.

II. Вижте къде можете да намалите разходите. Няма нищо лошо в това да изпиете кафето си вкъщи, както и да закусите у дома. Познавам хора, които са финансово стабилни, но си купуват дрехи втора употреба и изглеждат страхотно.

III. Откажете се от ненужните неща. Имате ли наистина нужда от телевизия? А този тарифен план на мобилния оператор - трябват ли ви реално всичките тези оферти, които ви предлага: неограничените минути или огромното количество мегабайти, въпреки, че днес навсякъде има free wifi?

Не инвестирайте в застраховки

Моят съвет е да не инвестирате в спестовни застраховки с инвестиционен елемент. От личен пример мога да споделя следната история.

Преди няколко години сключих такава застраховка (в Уника). Идеята беше всеки месец да внасям минимална, дори символична сума, която след определен брой години да се върне при мен, заедно с натрупаните лихви. По онова време все още не бяха популярни някои други инвестиционни инструменти и животозастраховката беше добър вариант за част от парите ми. Лихвата беше малка. Преди няколко месеца реших да изтегля сумата, натрупала се до този момент в застрахователната ми сметка, тъй като открих по-висок лихвен процент печалба в друг инвестиционен продукт.

четвъртък, 26 юли 2018 г.

10 корпоративни урока под формата на вицове

Корпоративен урок 1:😜
Мъж влиза под душа, докато съпругата му точно привършва със своя, когато на външната врата се позвънява. Жената набързо увива една кърпа около себе си и тича да отвори. Отвън стои Боб – съседът.
Преди да е казала и една дума, той предлага:
Ще ти дам 800$ ако свалиш тази кърпа!. След като помислила за момент, жената свалила кърпата и застанала гола пред Боб.
Секунди по-късно той й връчил 800$ и си тръгнал. Жената се загърнала отново и се върнала в банята.
- Кой беше? – попитал съпругът й.
- Боб – съседът – отговорила тя.
- Чудесно! – казал мъжът – Спомена ли нещо за 800-те долара, които ми дължи?
Бизнес поука:
Ако навреме споделите с акционерите си важна информация, отнасяща се до кредит и риск, бихте могли да избегнете изобличаване.

Финансовата грамотност - умението на 21 век, Стойне Василев, аудио книга

Аудио съвети по лични финанси на prima vista

понеделник, 23 юли 2018 г.

ПАРИТЕ - Какво трябва да знаеш, а никой не ти казва!

Интересно видео от Velizar V: 



Вероятно би ви било интересно и да прочетете статията Искрено и лично за парите – част I

Кратки образователни видеа на финансова тематика

Полезни образователни видеа от платформата Уча.се

Целевата аудитория на клиповете в youtube-канала на уча.се е предимно ученици и студенти.
Засегнати теми:

неделя, 22 юли 2018 г.

Коментар над някои клишета

Някои от финансовите съвети, които получаваме, се оказват доста шаблонни и банални. И все пак, защо да не бъдат оспорени? Ето някои от тях:

Пари под ръка... 
Специалистите често ни съветват да изградим "авариен фонд", в който да сложим толкова пари, колкото са разходите ни за 6 месеца. Отделно от него, би било хубаво да си имаме и фонд "дъждовен ден", който да покрива непланирани разходи - напр. нещо от нещата, които притежаваме, се е счупило и се нуждае от ремонт.
Тези два фонда сякаш носят имената на финансови продукти в местната банка - трудно е да ги забравиш, след като си чул веднъж за тях. Идеята им е да подържаме определена сума пари, която да е лесно достъпна (спестовна сметка, депозит или просто друга разплащателна сметка) при определено събитие (при аварийния фонд такова е загубата на работа).  Това, разбира се е хубава причина, с която да се обоснове съществуването на тези два фонда. Но в крайна сметка и една застраховка може да свърши подобна работа. Да, някои съвременни застраховки покриват какви ли не неприятности. Пък и съгласете се - да държиш четирицифрена сума в банков депозит, която да очаква уволнението ти... Не е много удачно.

събота, 21 юли 2018 г.

Връзката ценност - пари

"Всеки, който държи в кесията си жълтици и сребърници, без да му се налага да ги харчи, е верен на семейството си и на своя цар. Всеки, който има в кесията си само няколко медни монети, нехае за семейството си и за своя цар. А онзи, чиято кесия е празна, не обича нито семейството си, нито своя цар, защото е озлобен."
 (из "Най-богатият човек във Вавилон", Джордж С. Клейсън") 

Връзката между ценности и пари е силно изразена в горния откъс. Действително такава взаимосвързаност съществува. Мога да потвърдя от личните си познанства с не малко хора, че онези, които реално са ангажирани с обществото, са хора, лишени от финансови проблеми. Това е донякъде обяснимо, тъй като самите те са се справили с "домашното си" и имат моралното право да се погрижат за общото и да бъдат "верни" на заобикалящите ги.

неделя, 29 април 2018 г.

Социалната отговорност - другата страна на инвестирането

Когато говорим за инвестиции, ние обикновено гледаме на тях като на нещо, което ще ни донесе пари. Разнообразието от предлаганите в момента инвестиционни възможности е толкова голямо, че трудно би могло да им се направи дори бегла класификация. Днес ние можем да инвестираме в почти всичко, което е около нас - недвижими имоти, социални мрежи, бизнес, акции, валути и криптовалути, злато и т.н.

Според мейнстрийма, инвестицията е "дългосрочно влагане на парични средства или капитал за придобиване на финансови инструменти или други активи с цел да се постигнат печелившо възвръщане във формата на лихва, друг доход или повишаване на стойността на инструмента" (виж Arthur Sullivan - Economics: Principles in action).

четвъртък, 26 април 2018 г.

Стратегията "доларово усредняване"

Това е стратегия, която прилагам от самото начало на инвеститорската си кариера.

В книгата си "Защо не забогатяваме?", Теодор Минчев дава добро описание на въпросната стратегия:

"Смисълът ѝ се корени в това, че инвеститорите не влагат всичко наведнъж на пазара, а инвестират периодично определена сума. Те правят това дългосрочно и по този начин се "застраховат" от това, че няма да уцелят възможно най-лошия момент за инвестиране на пазара. В допълнение с ползването на тази стратегия инвеститорите се доближават в по-голяма степен до дългосрочното представяне на пазара. 

Може би най-важното преимущество на "доларовото усредняване" обаче е, че то носи на инвеститорите спокойствие и ги предпазва от грешки, свързани с емоции. 

Разпределение на риска

Това е моят съвет за разпределение на риска.
От графиката се вижда подходът ми при инвестирането.
Повече от половината от инвестицията (около 55%) е реализирана при поемането на нисък риск. С увеличаването на риска намалява размерът на инвестираната сума.
По този начин инвестираната сума в активи с максимален риск е най-малка (около 5% от общата).

Разбира се, подходът за инвестиране е индивидуален за всеки, в зависимост от фактори като:
 - склонността да приемаме нисък или висок риск
 - готовността да губим/печелим определена сума
 - нетърпеливостта за бързи (съмнителни?) печалби или търпеливостта ни да получим нещо по-добро в дългосрочен план.

неделя, 1 април 2018 г.

Продуктивност ли?

Продуктивността е съпътствана от различни фактори, които ѝ влияят.
Вие сте продуктивни, ако:


  • Действате с оглед на общата, крайна картина
  • Имате приоритети, тоест знаете кое е важно и кое не чак толкова важно
  • Отделяте повече време на важните неща, въздържате се от излишни занимания
  • Дисциплинирани сте, умеете да планирате и да се придържате към плановете
  • Мислите по начина "Аз печеля - ти печелиш. За да има победители, не е нужно да има загубили."

Най-разпознаваемото лице на личните финанси в България

Напоследък в интернет се появиха доста хора, които могат да дадат ценна информация за управлението на парите. В това число съм и аз. Но сред цялата тази съвкупност от бг мотиватори, коучове, съветници и разни други, които обожават да "дават акъл", рязко изпъква един човек - Човек, който дава публичност на своя опит с финансовите продукти.

Той е най-разпознаваемото лице на личните финанси в България. Ще пропусна излишните епитети и описания, само ще кажа, че този човек действително е помогнал и продължава да помага на хиляди българи чрез безценните си коментари, публикации, мейли и т.н.

петък, 9 февруари 2018 г.

Под наем или в собствено жилище?

Всеки човек поне веднъж в живота си задава този въпрос - кое е по-добре: под наем или в собствено жилище?

Най-добре е да имаш собствено жилище, естествено, защото преди всичко го усещаш като истински дом, твоя крепост. Но това не означава, че трябва веднага да хукнете към банката и да изтеглите кредит, който ще плащате в следващите няколко десетилетия. Не, в никакъв случай! Винаги съм бил на мнението, че трябва да стоите далеч от пари, които не ви принадлежат, в противен случай рано или късно ще платите твърде висока цена.

Тук ще дам пример. В момента имам колега, който преди няколко години е изтеглил заем, с който си купи жилище. Въпросният човек се сдобил с 60 000 лева от банка, чиято оферта е следната: в период от 20 години колегата ми да внесе сума с общ размер 119 500 лева.
Това е действителен случай. Теглиш 60 000 - връщаш 120 000. Потресаващо, нали :)
А истинската трагедия е в това, че колегата хаби най-ценните си години от живота в това да изплаща кредит и едва да свързва двата края.

Как живее един човек, който плаща наем срещу временно пребиваване в даден имот? Всеки месец дава определената сума на своя наемодател. Същото като онзи, който живее на кредит. Само че с малката разлика, че онзи с кредита след 20 години ще притежава имота, а този с наема след 20 години няма да притежава нищо...Но и няма да е похарчил кой знае колко.

Замисляли ли сте се за разликите между средния месечен наем и средната вноска по жилищен кредит. Да вземем предвид данните за 1 кв.м. - колко струва да се наеме и колко струва да се купи с кредит? А каква е разликата? Средно за страната разликата е между 2 и 3 пъти. Това означава, че с парите, с които ще плащате кредит за собствено жилище в период за "А" на брой години, със същите пари ще можете да си позволите да живеете под наем в период на от 2 х "А" до 3 х "А" години.

Опитайте се да мислите комбинативно, да разсъждавате върху разнообразни неща. 

Аз живея под наем. Градът, в който живея, е сравнително малък и поради това не ми се налага да плащам висок наем. Наскоро дори започнах да се замислям дали не е по-добре да се преместя в по-малък апартамент, за да плащам още по-нисък наем (за пояснение - в момента живея в двустаен апартамент, наех го преди няколко години и заживях в него с тогавашната си приятелка, с която в последствие се разделихме, тя се изнесе, но аз останах в жилището). Намерих по-малък апартамент с по-ниска наемна цена, с добра локация и реших да го огледам. Съобщих на настоящия ми наемодател за намерението си да сменя жилището, в което живея, при което получих оферта за по-нисък наем. Съгласих се. Така по някакъв начин месечният ми наем се смъкна без да сменям жилището, което наемам, както и без изобщо да се налага да се договарям.

Случайност или не - това е реален пример от съвсем скоро, който се случва въпреки покачващите се цени на жилища и покачващите се средни доходи в страната ни.

Много пъти мои познати са ме упреквали, че като живея под наем едва ли не хвърлям парите си през прозореца, като имат предвид, че след години няма да имам нищо зад гърба си. Да, те имат своите аргументи и своята логика. Но кредитът си е кредит. Аз отдавна стигнах до извода, че тези инструменти не са за мен. Те създават робско мислене, състояние на подчиненост и зависимост. Не бих изтеглил една сума, за да върна двойна такава. Предпочитам да платя със собствени пари и така ще го направя.

Защото знам как да накарам парите да работят за мен. Дори и с малка сума, ако тя е правилно инвестирана, всеки може да направи това. Вижте публикацията "100 лв месечно могат да ви направят милионери... след 47 години" - става дума за дисциплинираност и прозорливост.

Обърнете внимание: Ако искате да купите жилище за 60 хиляди лева, ще изтеглите заем, който в крайна сметка ще изиска от вас да дадете 120 хиляди лева. Тоест плащате 120 000 за нещо, което струва 60 000. Не е ли тъпо?

Живейте под наем, инвестирайте разумно част от дохода си и повярвайте ми, след време ще можете да платите жилището си със собствени пари. А ако сте достатъчно умни - ще го направите преди другия да си е изплатил жилищния кредит.

четвъртък, 8 февруари 2018 г.

100 лв месечно могат да ви направят милионери... след 47 години

Ако ежемесечно заделяте една минимална сума от доходите си и я инвестирате дългосрочно (с хоризонт вечност) с 10 % лихва, могат да се получат доста интересни резултати.

Така например 100 лева за 12 месеца прави 1200 лв. Печалбата от първата изминала година ще бъде в размер на 120 лв. В края на втората година вие ще сте инвестирали 2400 лв, което плюс лихвата от първата година прави 2520. Върху тази сума начислете лихвата от 10 % = 252 лв. По този начин започвате третата година със сумата от 2772 лв. През тази година вие инвестирате още 1200 лв и завършвате годината с 3972,20лв, лихвата върху тази сума се равнява на 397,20 и вече общия размер на сумата е 4369 лв. Обърнете внимание, че до този момент вие сте инвестирали 3600 лв.

Година

Инвестирана сума
Лихва
Общ размер на инвестираното + лихва в края на годината
Размер на лихвата в края на годината
1
1200 BGN
10 %
1320
120
2
1200 BGN
10 %
2520
252
3
1200 BGN
10 %
3972
397,2
4
1200 BGN
10 %
5569
556,9
5
1200 BGN
10 %
7326,10
732,61
6
1200 BGN
10 %
9258,73
925,87
7
1200 BGN
10 %
11384,60
1138,46
8
1200 BGN
10 %
13723,06
1372,30
9
1200 BGN
10 %
16295,37
1629,53
10
1200 BGN
10 %
19124,90
1912,49
11
1200 BGN
10 %
22237,40
2223,74
12
1200 BGN
10 %
25661,14
2566,11
13
1200 BGN
10 %
29427,25
2942,72
14
1200 BGN
10 %
33569,98
3356,99
15
1200 BGN
10 %
38126,97
3812,69
16
1200 BGN
10 %
43139,67
4313,96
17
1200 BGN
10 %
48653,64
4865,36
18
1200 BGN
10 %
54719
5471,90
19
1200 BGN
10 %
61390,90
6139,09
20
1200 BGN
10 %
68730
6873
21
1200 BGN
10 %
76803
7680,3
22
1200 BGN
10 %
85683,3
8568,30
23
1200 BGN
10 %
95451,6
9545,16



Тази таблица може да бъде продължена още много. Истината е, че около 47-мата година ще надминете 1 милион лева. А ще сте инвестирали едва 56 400 лв (толкова е 1200лв х 47години).

Ако вместо 1200 лв инвестирате по 2400 лв годишно, т.е. по 200 лв месечно - след същия период (т.е. в края на 47-мата година) ще имате малко повече от 2 милиона лева, които само няколко години по-късно (на 51-вата година) ще надминат 3 млн лв (а на 54-тата година ще надминат 4 млн лв).

Това е силата на сложната лихва. Мисленето в перспективата на времето, дългосрочният хоризонт и реинвестирането дават невероятни резултати.

Съветвам ви да гледате на парите си като на процентни зависимости, вместо като сбор от суми. Примерната таблица горе демонстрира какво би се случило с фиксирана сума от 100 лв месечно след около половин век. Бих ви посъветвал да изберете процент от дохода си, който да инвестирате, вместо кръгла сума. Този процент е индивидуален за всеки и при избора му не би трябвало да се усеща чувстително липсата му. Например 10 % е утвърден стандарт в спестяването (споменава се в някои от тези книги - виж тук: https://one-milion-bgn.blogspot.bg/2018/01/18-download.html ). 10 %  от 500 лв е 50 лв; от 1500 лв е 150 лв; от 5000 лв е 500 лв. Еднакво се усеща липсата му и от тези, които вземат малки заплати, и от тези, които имат доста добри доходи.

10 % от доходите ви, инвестирани при 10 % сложна лихва могат да ви направят милионери и то съвсем скоро.

Съществуват доста доходоносни инвестиции, при които обаче има и висок риск за вашите пари. Вие сами трябва да изберете дали ще рискувате или не. Бих ви посъветвал да рискувате толкова, колкото можете да понесете да изгубите.

Да, 100 лева инвестиции на месец наистина могат да ви направят милионери, но едва след 47 години. Ако сумата е 200 лева, времето ще е 40 години. Ако е 300 лв - 15 години.

Просто намерете подходящия финансов инструмент, който да ви осигури подходящата за вас доходност и съпътстващия я риск. Доходността и рискът често вървят ръка за ръка, което ще рече, че по-високата доходност означава и по-висок риск.

Бъдете дисциплинирани и се оглеждайте за възможности. Светът е голям и спасение дебне отвсякъде! :)

неделя, 28 януари 2018 г.

Топ 10 на местата в България с най-добър жизнен стандарт

Последните няколко години се оказаха благоприятни за българската икономика. Повиши се жизненият стандарт на населението, а и по всичко изглежда че тази тенденция ще се запази.

Най-честият индикатор за сравняване на благосъстоянието между различни региони - това е брутният вътрешен продукт на човек от населението. Той показва средната стойност на количеството произведени стоки и услуги от един човек в определен район. Статистиците го изчисляват като разделят брутния вътрешен продукт на даден регион на броя жители. Чрез брутния вътрешен продукт на човек от населението икономистите не рядко измерват стандарта на живот.

Именно по този показател ви представям топ 10 на местата в България, които са с с най-добър жизнен стандарт.

Данните са от Националния статистически институт (т.е. официални са) и могат да бъдат открити тук: http://www.nsi.bg/bg/content/2215/бвп-регионално-ниво . Отнасят се за 2016 година.


1
Град София
28 465 лв
2
Област Стара Загора
16 248 лв
3
Област София
13 203 лв
4
Област Варна
12 879 лв
5
Област Бургас
11 372 лв
6
Област Пловдив
11 222 лв
7
Област Габрово
11 152 лв
8
Област Русе
10 523 лв
9
Област Враца
9 579 лв
10
Област Търговище
8 867 лв

Това са най-благоприятните за живеене места в България. 

Средният БВП на човек от населението за цялата страна е 13 206 лв.  

Освен град София и област Стара Загора няма други райони, в които жизненият стандарт да е над средното за страната.  

Такава е статистиката. 

Как да разбереш дали се развиваш добре?

Принципно няма правилни и неправилни съвети - това, което е правилно за теб, може да е (и най-вероятно е) неправилно за друг. Правилността, най-общо казано, е нещо индивидуално и може би затова има толкова много книги, свързани с личностното развитие, което подозрително много наподобява масова психозна схема.

Има обаче неща, които са общовалидни по пътя на израстването на който и да е човек. Независимо от неговата националност, пол, раса, възраст, религиозни или сексуални предпочитания.

Независимо с какво си се захванал, ти вървиш в правилната посока, ако:
  • Имаш дългосрочни и краткосрочни планове и цели, които са достатъчно конкретни, за да бъдат осъществени. 
  • Осъзнаваш времето си като нещо лично твое и не позволяваш то да бъде изгубено напразно. 
  • Склонен си да се учиш. 
  • Спазваш добри навици като ранно лягане, здравословно хранене; често спортуваш, избягваш опияняващи продукти

Сходни публикации от този блог: