Автор: Стойне Василев - създател на сайта за лични финанси и собствен бизнес SmartMoney.bg и председател на УС на Българска асоциация на личните финансови консултанти (БАЛФК)
Наскоро проведох анкета, в която взеха участие над 850 души. Малко над 72% от отговорилите получават доходи над 1000 лева, но въпреки това не успяват да спестяват и се отдалечават от финансовите си цели. Сред една от основните причини за това е, че не ползват подходящи инструменти за следене и оптимизиране на разходите. В тази статия ще дам няколко алтернативи на традиционния месечен бюджет, който вече не е толкова полезен, както преди.
Защо традиционните месечни бюджети вече не работят?
За да говорим за едно и също нещо, а не да сравняваме ябълки и круши, е важно да уточним, че месечен отчет за приходите и разходите е документ, в който записваме колко сме получили и колко сме изхарчили през последния месец, т.е. той показва нашето минало. Бюджетът от друга страна е нашето желано бъдеще, т.е. как искаме да разпределим разходите ни така, че да заделим част от нашите приходи, а останалите да похарчим по възможно най-разумния начин.
Изготвянето на тази два документа върши работа (аз и повечето ми клиенти сме типичен пример за това). За съжаление, малко хора са достатъчно упорити и търпеливи, за да превърнат това в навик, защото се изискват определени усилия и да се отдели нужното време (няколко часа на месец, всъщност). И така, някой ентусиаст започва да записва разходите си старателно, ден след ден, като мотивацията му намалява драстично след няколко месеца, защото „Вече знам къде отиват парите ми и какво от това?“.
В желанието си да започнат, тези хора са изпуснали точка 2 от плана, а именно да правят анализ на разходите и да ги оптимизират, т.е. да получат максимум стойност срещу парите си. Идеята не е да си намаляваме стандарта и да купуваме евтини продукти, а да дадем приоритет на важните за нас неща и парите ни да отиват предимно за тях. Например, вместо да купуваме всеки ден капучино за 5 лева, да си го направим вкъщи и да отделим тези 100 лева на месец (при 20 работни дни) за фонд „Финансова свобода“, „Курс по програмиране“ или нещо друго важно, което ще ни доближи до нашите цели.
Ако все още човекът не се е отказал, някакъв по-голям извънреден разход окончателно му подсказва, че „така няма да стане“. Остава само разочарованието и успокоението, че все пак е опитал, но нищо не се е получило. Всъщност, ако същия този наш познат имаше авариен фонд за непредвидени разходи или заделяше по някой лев за фондове като „Ремонти на кола“, „Подаръци за Коледа“, „Лятна почивка“ и други, тези харчове нямаше да се превръщат в повод за безпокойство.
Има още един съществен проблем с традиционните месечни бюджети и той е, че ние залагаме в тях максимална сума, която да похарчим за дадена категория – 450 лева за храна, например, 200 лева за транспорт, 400 лева за забавления и т.н. Това създава чувство, че някой ни ограничава и познайте какво – „забраненият плод“ е най-сладък. Разбира се, след това си имаме оправдания като „Аз се фокусирам върху приходите, а не разходите“, „Заслужил съм си го“ и „Не искам някакъв документ да определя живота ми“.
Какви са алтернативите на месечния бюджет?
Ако очаквате, че има мобилно приложение, което вместо вас се грижи за вашите пари като записва разходите, спестява и инвестира, няма такова (все още). След години, изкуствения интелект може и да се справя с тези задачи, но сега трябва да го направим ние. Няма да кажа и че управлението на парите е излишна дейност и може да не я правите. Всъщност, може и така да е, но „ако не може да измерваме една дейност, не може и да я управляваме“ (Питър Дракър) и ще оставим контрола върху нашите пари на други хора и финансови институции, както правят повечето българи в момента. Резултатите са видими за всички нас.
Все пак, ще ви предложа нещо, което за мен върши работа вече около две години. В нашето семейство не изготвяме месечен бюджет, а само заделяме пари за различни фондове, когато получим приходи, записваме разходите ни и накрая ги анализираме в края на месеца. Този метод не изисква да се ограничаваме до определена сума за различните категории.
Как работи този метод за моето семейство?
Моите доходи като предприемач са непостоянни и несигурни, но когато ги получа, заделям над 70% от тях за дългосрочните ми цели – оттегляне от активна работа (ранно пенсиониране, финансова свобода или както искате го наречете) и образование на дъщеря ни. От останалите (ако ги приравним към 100%) заделяме за фонд „Автомобили“ (около 5%), който използваме за годишните разходи като застраховки, винетки, данъци, ремонти и други. Следващият фонд е „Почивки“, като там процентът е около 10%. Те отиват за летни и зимни почивки, както и за уикенд пътувания.
Другият основен фонд е „Ремонти на жилище“, за който заделяме някъде около 1% от стойността на апартамента, в който живеем (на месечна база е 1/12 от този 1%). Той се използва за поддръжка на имота и увеличаване на неговата стойност и нашия комфорт в него. Следва фонд „Смяна на кола“. Там сме определили какъв клас искаме да е следващата ни кола и на около 5-6 години се сменят. Автомобилите не са нови, за да не губим голяма част от стойността с излизането от магазина (знам, че новите имат доста предимства, но не съм толкова богат, че да изгубя петцифрена сума за един ден).
Разбира се, без да плащаме първо на себе си и на нашето бъдеще, нещата няма да се получат. Пробвали сме да харчим заплатите си и ако остане нещо в края на месеца, да го спестим. Винаги имаше нещо, за което да „нагласим“ парите, както казва съпругата ми Ади. Дори на чисто психологическо ниво, първо заделяме, а след това плащаме битовите ни сметки, като правим това към края на гратисния период, а не в началото. Сигурно ще си кажете, че това е дреболия и няма много да спестим. Дори така да е, един от първите уроци по финанси, който научих преди близо 24 години беше, че един лев днес е повече от един лев утре.
И за финал, ще ви издам още един трик, който може да приложите за управлението на вашите лични финанси. Той е да следим какво е нашето нетно богатство всеки месец. Каква е целта? Каквото и да правим с нашите пари, каквито и приходи да имаме, както и да харчим, накрая всичко това се отразява в нашата нетна стойност. Ако тя намалява или остава постоянна, не се справяме добре. Ако тя расте всеки месец, може да се потупаме по рамото.
Това бяха алтернативите на традиционния месечен бюджет, който може да върши страхотна работа, но не е за всеки. Практиката показва, че хората, които управляват добре парите си, имат повече спестявания, по-големи инвестиции и постигат своите финансови цели. Досега, не съм срещнал истински богат човек, който да неглижира личните си финанси. Всеки от тях споделя, че този навик го имат от доста време и им е помогнал да натрупат капитала си. Склонен съм да им повярвам.
Източник: manager.bg
Няма коментари:
Публикуване на коментар